Generalmente cuando pensamos en una entidad financiera se nos viene a la cabeza una serie de ideas, las más recurrentes pueden ser:
Segura: Dado que la entidad financiera maneja dinero, pensamos que debe ser un lugar cerrado en el que la información de sus operaciones se guarda con absoluto secreto, sin embargo, a lo largo del tiempo hemos encontrado que la entidad puede acceder a esta información para hacer ofertas de servicios que pudieran ser atractivas para sus clientes.
Centralizada: Inicialmente las operaciones de las entidades financieras se realizaban en sus propias sucursales, es decir el cliente tenía que presentarse en la sucursal para hacer depósitos, retiros o acceder a créditos, esto con el tiempo ha ido cambiando ya que ahora la presencia física se puede cambiar por una presencia digital, sin embargo la asistencia a la sucursal de la entidad persiste ya que se debe acceder a sus portales digitales, y para ello se debe pasar por la serie de requerimientos de identificación que establezcan para dar acceso a sus sistemas (numero de usuario, passwords, tokens, etc.). Normalmente para la apertura de las cuentas, ya sea de inversión o para recibir un crédito, implica la asistencia física a alguna sucursal.
El concepto de centralizado también se aplica a la forma en el que la entidad financiera oferta productos a sus clientes, en este sentido estamos acostumbrados a que la entidad financiera diseñe sus productos con base en sus modelos de negocio y con un enfoque de competir mejor con los demás ofertantes del sistema financiero, dejando en segundo lugar la satisfacción específica de las necesidades de sus clientes.
Como consecuencia de estas características se asume que la información proveniente de las operaciones de los clientes en las entidades financieras pertenece a las mismas entidades, es decir que solo cada una de ellas tiene el derecho a utilizar esta información en beneficio de su modelo de negocio, es decir para diseñar y brindar al cliente productos que le permitan competir mejor y por ende mejorar sus propios ingresos.
Open Banking ¿Qué es?
El concepto de Open Banking surge en Europa, en 2016 se consolida (principalmente en Reino Unido) a través de la emisión de una directiva en la que se actúa contra los paradigmas observados en las entidades financieras durante siglos.
Podemos explicar este concepto como un nuevo estándar legal que reconoce que la información que los usuarios de los servicios financieros generan al realizar transacciones en el sistema financiero, no pertenece a las entidades financieras con las que transaccionan en lo particular, sino al propio usuario en lo general y que el mismo usuario tiene el derecho de que esta información pueda ser intercambiada, con su consentimiento, a fin de generar mejores ofertas de servicios financieros que sean dirigidas a resolver las necesidades específicas del cliente y no las de la entidad financiera.
El desarrollo de la infraestructura necesaria para el intercambio de información transaccional con otras entidades, para los clientes que así lo requieran, se establece como una obligación de las entidades financieras.
En México, en la Ley para regular a las Instituciones Financieras (2018) o, Ley Fintech, se establecieron las bases para el Open Banking (artículo 76).
Conforme a este artículo, todas las entidades financieras deben habilitar una interfaz de acceso de información a través de programación de aplicaciones. Las entidades financieras, Fintech o transmisores de dinero deben hacer accesible la información financiera de los clientes, asegurando su privacidad y confidencialidad.
En este sentido se distinguen tres niveles de información de los clientes de las entidades financieras que pueden ser intercambiados:
- Dato abierto es la información generada por las propias entidades financieras que no contiene información confidencial de sus clientes, ejemplos de datos abiertos son información de productos y servicios que se ofrecen al público general, la ubicación de sus oficinas y sucursales, cajeros automáticos u otros puntos de acceso a sus productos y servicios.
- Datos agregados son los relativos a cualquier tipo de información estadística relacionada con operaciones realizadas por o a través de las entidades financieras, sin que puedan contener un nivel de desagregación tal que puedan identificarse los datos personales o transacciones de una persona. Hoy en día la CNBV se encarga de publicar estadística agregada del comportamiento de créditos y captación de las entidades que integran el Sistema Financiero en su conjunto.
- Datos transaccionales son aquellos relacionados con el uso de un producto o servicio, incluyendo cuentas de depósito, créditos y medios de disposición de cuentas, estos datos, en su carácter de datos personales de los clientes, solo podrán compartirse con la previa autorización expresa de estos.
La regulación Fintech establece que a partir de junio de este año existe obligatoriedad de las instituciones financieras de compartir entre si datos abiertos a fin de que puedan ser integrados por las mismas en beneficio de sus clientes, hoy ya existen directorios únicos de localización de cajeros automáticos y no solo por entidad.
La segunda fase de implementación se refiere a intercambio de transacciones de depósito o retiro de los clientes relativas a cuentas de captación de las entidades financieras, la tercera se refiere a las transacciones individuales y detalladas de disposición y pago de créditos y operaciones bursátiles, se espera que estas queden implementadas a finales de 2022, y, finalmente, la cuarta etapa se refiere al resto de información transaccional de los clientes.
¿Qué beneficios tendremos con este cambio de paradigma?
El cambio de paradigma que las entidades financieras tendrán que afrontar permitirá los usuarios de sus servicios:
- Recibir servicios más convenientes en los que se reduzca al mínimo el tiempo que se utiliza para hacer transacciones y trámites con las entidades financieras. También que los productos que se ofrezcan a los clientes se diferencien en atributos adicionales al precio, tales como nivel de servicio y confianza en la entidad.
- Priorizar la satisfacción de sus necesidades, aun si esto implica para los intermediarios financieros el recomendar productos y servicios de otros proveedores. También implica que estos se comuniquen con los clientes en una manera abierta y honesta sobre la forma en que se utilizan y comparten sus datos transaccionales.
- Recibir mejores servicios que sean relevantes para el cliente, diseñados de manera específica y que en realidad agreguen valor a su actividad.
¿Qué podemos concluir?
La decisión del esquema en que se va a implantar el esquema de Open Banking en México ya fue tomada por las autoridades financieras del país y está en proceso de implementación, es decir no hay vuelta atrás.
Para todo mundo, clientes y entidades financieras, implica un cambio de chip en la mentalidad que ha tenido durante muchos años:
- Para los clientes implica el perder el miedo a abrir su información transaccional a fin de recibir mejores servicios financieros
- Para las entidades implica un cambio en los modelos de negocio centrados en la entidad, para dirigirlos hacia el cliente, aún y cuando esto implique la segmentación no solo de los mercados, sino de las actividades específicas que cada entidad pueda desarrollar en este nuevo entorno. Seguramente esto implicará nuevas asociaciones entre entidades.
Para las SOFIPOS constituye aún un reto mayor ya que:
- Deben evolucionar aceleradamente hacia la oferta digital de sus servicios a fin de estar en condiciones de mantener su nivel de competencia en los servicios que se ofertan a sus clientes.
- Deberán considerar las características de sus clientes, los cuales generalmente no están a la vanguardia de la tecnología y de los servicios digitales que pueden ser ofrecidos. Así mismo contrarrestar la creencia que las operaciones realizadas en el sistema incrementan el nivel de fiscalización sobre sus actividades.
- Enfrentar las inversiones que se requerirán para estar en condiciones de brindar a terceros la información transaccional que sus clientes decidan abrir al resto de participantes en el sistema.
